Crédit immobilier : qui peut obtenir un taux sous les 3% début 2025 ?

Bonne nouvelle si vous projetez d’acheter un bien immobilier, les taux de crédit, qui avaient flambé en 2022 et 2023, continuent de baisser en ce début d’année 2025. A la date de ce lundi 13 janvier, «nous avons désormais reçu tous les barèmes de taux des banques pour janvier, avec des baisses de 0,10 à 0,20 point» par rapport à décembre, indique à Capital Ludovic Huzieux, cofondateur et directeur général d’Artémis Courtage. Ces baisses ramènent les taux moyens de crédit immobilier à 3% sur 15 ans, «une durée rare», précise le courtier, à 3,15% sur 20 ans et à 3,30% sur 25 ans.

«Les plus beaux dossiers peuvent même obtenir des taux en dessous de 3%», ajoute Ludovic Huzieux. Son concurrent Vousfinancer cite lui aussi «une banque qui propose un taux de 2,99% sur 20 ans aux meilleurs profils, une première depuis mars 2023», quand les taux avaient franchi à la hausse la barre des 3%. Et le courtier Meilleurtaux fait état d’un «taux excellent de 2,94% sur 20 ans».

Un apport représentant 10 à 15% de l’achat immobilier

Quelles conditions un emprunteur doit-il remplir pour prétendre aujourd’hui à un taux inférieur à 3% ? D’abord, la mensualité de crédit à rembourser ne doit pas dépasser 33% de ses revenus. Une proportion qui s’élève à 35% en ajoutant le coût de l’assurance associée au crédit, selon les règles imposées aux banques par le Haut conseil de stabilité financière. Ensuite, son apport personnel doit représenter 10 à 15% du montant de l’achat immobilier. Enfin, ses revenus doivent être conséquents, «compris entre 80 000 et 100 000 euros par an pour un couple et entre 50 000 et 60 000 euros pour une personne seule», détaille Ludovic Huzieux. Les emprunteurs susceptibles de bénéficier des meilleurs barèmes de taux, voire de les négocier encore à la baisse, sont «ceux qui ne présentent pas de risques pour les banques», résume-t-il.

Et le directeur général d’Artémis Courtage d’ajouter : «Ce qui attire les banques, ce sont les perspectives de la relation avec l’emprunteur», au-delà du produit d’appel qu’est le crédit immobilier. Les banques seront ainsi plus enclines à vous consentir un taux bas si vous disposez d’une épargne résiduelle susceptible d’être investie dans de l’assurance vie ou dans d’autres produits de placement. Sans compter que cette épargne - qui vous reste après déduction de l’apport personnel affecté à votre achat immobilier - rassure les banques sur votre capacité à faire face à d’éventuelles nécessités, comme des travaux de rénovation ou l’achat d’une voiture.